皆様、こんにちは。株式会社あかつき不動産です。

ご相談を受けていると、はじめにとても申し訳なさそうに、こんなお話をされる方が少なくありません。

「頭金がほとんど用意できていないんですけど…こんな状態で相談に来てもいいんでしょうか」
「住宅ローンの話って、もっと貯金ができてからじゃないとダメですよね」

今回は、そんなお気持ちをお持ちの方に向けて、「頭金0でもマイホームを検討できるケースはある」という事実と、それ以上に大切な「無理なく返していける計画」の考え方についてお話ししたいと思います。

頭金0＝絶対ムリ、ではありません

結論からお伝えすると、「頭金が全くないから、マイホームは絶対ムリ」というわけではありません。

最近は、物件価格だけをローンにして諸費用は自己資金で用意するパターンだけでなく、物件価格と諸費用をまとめて住宅ローンで組むケースも、金融機関によっては珍しい話ではなくなってきています。

もちろん、「誰でも頭金0でOKですよ」というわけではありません。金融機関は、

• 今のお仕事や働き方が、ある程度安定しているかどうか（同じ職場でコツコツ続けておられるか など）
• 毎月のお給料の中で、無理のない返済額におさまりそうか
• これまでのローンやクレジットカードの支払いで、大きな滞りがないか

といったポイントを見ながら、「この方はきちんと返していけそうかどうか」を総合的に判断しています。

よくイメージされがちな、
「公務員じゃないとダメ」「年収が◯◯万円以上ないと絶対無理」
というような“線引き”だけで決まるわけではなく、お仕事や収入、これまでのお金の付き合い方などを含めた全体のバランスを見て決まっていきます。

ですので、条件が合えば「頭金0でも、まずはスタートラインには立てる」ケースはたしかにあります。ただ、ここから先がとても大切なポイントだと私たちは考えています。

頭金の多い・少ないより、「毎月ちゃんと返していけるか」

頭金がどれくらい用意できるかは、たしかに一つの要素です。ただ、私たちがご相談の中でいちばん大切にしているのは、「頭金がいくらか」よりも、「毎月ちゃんと無理なく返していける計画になっているかどうか」という部分です。

例えば、

• 頭金をたくさん入れたけれど、毎月の返済がギリギリで、レジャーや教育費をかなり我慢しないといけない状態
• 頭金はほとんど入れていないけれど、今のお家賃と大きく変わらない返済額におさまっていて、暮らし全体としてはゆとりを感じられる状態

この2つを比べたとき、どちらが安心して暮らしていけるかを考えると、答えは自然と見えてくるのではないでしょうか。

そこで株式会社あかつき不動産では、まず「今のお家賃」を物差しにして、

• 今のお家賃で、正直どれくらいの感覚か（ちょうど・少し余裕がある・実はけっこうきつい など）
• もし返済額が増えるとしたら、「プラスいくらくらいまでなら許容できそうか」

といったところから、一緒にゆっくり整理していくことを大切にしています。

住宅ローンの事前審査に行けば、「これくらいまで借りられますよ」という上限の目安は分かります。ただ、「借りられる金額」＝「自分たちにとって無理のない金額」ではありません。だからこそ、

・いくらまで借りられるか ではなく、
・いくらまでなら、今とこれからの暮らしを大切にしながら返していけるか

という視点で、「ご家族にとってちょうどいい毎月の返済ペース」を一緒に考えていきたいと考えています。

そのうえで、ボーナス払いに頼りすぎないことや、返済期間の設定なども含めて、「無理をしすぎない返し方」を一緒に組み立てていくイメージです。

金融機関が見ているのは、“きちんと返していけそうかどうか”

細かな計算や審査基準は、それぞれの金融機関のお仕事になりますが、大まかなイメージだけでも知っておくと、頭金0の不安も少し和らぐかもしれません。

たとえば金融機関は、

• 今の勤務先で、どのくらいの期間お仕事を続けてこられているか
• 雇用形態や収入の安定感はどうか
• カードローンや分割払いなど、他のお借入れがどれくらいあるか
• 収入と、希望する返済額とのバランスがとれているか

といった点を見ながら、「この方は、将来にわたってコツコツ返していけそうか」を考えています。

ですので、頭金が少ないからといって、その時点で「マイホームは絶対ムリ」と決まってしまうわけではありません。条件が整えば、頭金0でも「まずはスタートラインに立てる」ケースは十分にあります。

ただ一方で、「せっかく審査に通ったから」といって、上限いっぱいまで借りてしまうと、のちのち家計が苦しくなりやすいのも事実です。あえて少し抑えめのラインで返済額を決めることも、安心して暮らしていくための大切なポイントだと感じています。

「まだ何も決めていない段階のご相談こそ大歓迎です」

ここまでお読みいただいて、もしかするとこんな気持ちが頭をよぎった方もおられるかもしれません。

「うちは頭金も少ないし、収入も特別高いわけじゃないから、やっぱり相談するのは気が引けるな…」
「ネットで“頭金0円OK”と書いてある物件を見かけるけれど、本当に大丈夫なのか不安」

そんなふうに感じておられる方にこそ、「まだ何も決めていない段階のご相談こそ大歓迎です」とお伝えしたいと思っています。

株式会社あかつき不動産でのご相談は、

• 頭金はあまり用意できていないけれど、「今の家賃と同じくらいの支払いならどうだろう」と気になっている
• 「うちの収入や働き方でも、頭金が少なくても、どれくらいまでなら現実的なのか」一度数字だけでも聞いてみたい
• 「そもそも、買うべきかどうか」から一緒に整理してほしい

といった、まだ方向性も決まっていない段階からで大丈夫です。

ご相談の場では、いきなり具体的な物件を次々にご紹介するのではなく、

• 今のお家賃や、毎月のお金の流れ
• これからお子さまの成長とともに増えていきそうな教育費のこと
• 「ここまでは頑張れるけれど、ここから先は無理したくない」という感覚

といったお話を、雑談も交えながらゆっくりお聞きしていきます。そのうえで、「今の家賃ライン」から見て無理のない返済額や、「このくらいの価格帯なら安心かな」という目安を一緒に整理していく、という流れです。

頭金であきらめてしまう前に、「返していける計画」を一緒に考えませんか

今回お伝えしたかったのは、

・頭金が少ない＝マイホームの話をしてはいけない、ではないこと
・そして、「頭金の多い・少ない」よりも、「無理なく返していける計画かどうか」が大切だということ

です。

その「ちょうどいい計画」は、お一人で悩み続けるよりも、誰かと話しながら一緒に数字を眺めてみることで、少しずつ見えてくることが多いと感じています。

伏見区周辺で、

「いつかは家を持ちたいけれど、頭金が心配で一歩が出ない」
「本当に“頭金0でも大丈夫なのか”を、誰かに率直に相談してみたい」

というお気持ちが少しでもある方は、あきらめてしまう前に、まずは一度、頭の中のモヤモヤをお話に来ていただけたら嬉しく思います。

難しい計算や専門用語は、ご相談の場でかみ砕いてご説明いたしますので、数字が得意でなくても大丈夫です。「今の家賃」と「これからの暮らし方」を出発点にしながら、頭金0からの選択肢も含めて、一緒に「返していける計画」を考えていければと思っています。

「そろそろ家のことをちゃんと考えてみたいな」と感じられたタイミングで、どうぞお気軽に株式会社あかつき不動産へご相談ください。