一般的に銀行からの借入は、（税込）年収の5倍ぐらいが適切だと言われています。
仮に世帯年収が500万円だとしたら、2500万円ぐらいが適切で、3500万円銀行から借りたいとお考えなら
世帯年収が700万円ぐらいあった方がいいという感じでしょうか。

もちろん、この説はなかなかいい線をいっているのですが、現実を見てみると20％以上建築費が値上がりした現在は、この理想論からはかけ離れざるを得ない方の方が圧倒的に多いというのが現実です。


例えば、世帯年収500万円のご家族が土地から買って家を建てる場合、仮に自己資金が300万円あるとしたら、理想的なローンと自己資金を合計すると、2800万円が家づくりの総予算となります。
購入しようとしている土地が1000万円だとしたら、家そのものにかけられる予算はマックス1500万円となるため、現在の建築価格では、そもそも家を建てることすら難しいというのが、今の現実です。


ゆえに、使える土地があるならそこを使っていただくか、不足分を自己資金とローンによって賄っていただくというお話をせざるを得ないということになります。


もっとも土地を買わなくてよくなれば土地に費やす予定だった1000万円を建築代（と外構代）に回すことが出来、借入を減らすことが出来るかもしれないので、まずはこちらを優先して考えていただく方がいいですね。


では、土地を買わないといけない方はどうすればいいのか？

この場合、まずは購入する土地の価格を少しでも落とせないかを優先して考えていただくことをオススメします。
住む地域を変えるとか、面積を小さくするなど、です。

理由は、理想的な予算からのはみ出しを少しでも小さくするためです。

かつ、家の予算を小さくするためにコンパクトさを意識しながら、間取りを考えていただきたいです。


このように土地にせよ家にせよ、これまでの常識は一旦脇に置いていただき、現状にフィットした考えになっていただかないといけませんが、これを実行していただくことは想像以上に難易度が高く、おそらく大多数の方が年収の5倍ルールの範囲内では全く収まらないと思います。


✔️「攻撃は最大の防御なり」


ですので、勇気を持ってリスクを取り、安全だと考えられている銀行への貯金と生命保険を減らし、その分を「長期積立投資」に回すという選択肢をオススメしています。

今回は、銀行への預金が必要ない理由や生命保険や学資保険がいらない理由、そして医療保険もほどほどでいい理由などについては触れませんが、要は、今すぐこれらを見直して夫婦そろって「新NISA」を活用しつつ積立を開始してください。

そして、いつか仕事を辞める時まで積み立てた資金を引き出すことなくずっと運用し続けていってください。


もちろん、未来のことなんて誰にも予測はつきません。
ですが、過去150年間のデータによると、年間で約10％ずつ資産が増えてきており、今後も短期的・中期的には世界情勢によって不安定な時期が定期的に訪れるものの、長期的にはそのパフォーマンスをきっと維持してくれるのではないでしょうか。



これから家を建てる方は、同じタイミングでここまでするのが
セットであることを忘れずに…。

それでは✋

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