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【マイホームに必要なお金の話】頭金も繰上げ返済も必要ない4つの理由①

SIMPLE NOTE 京都伏見スタジオ

利息の支払いを少しでも減らすため、あるいは借金を少しでも減らすために、可能なら出来るだけ頭金を入れた方がいいと言われています。

また、計画的にコツコツと貯金して繰上げ返済をすることによって、なるだけ早く返済を終わらせた方がいいとも言われています。

しかし、個人的にはこれからお伝えする4つの理由から
いずれもする必要はないと考えています。


平たく言うと「借金を上手く利用することで、ネガティブなイメージをポジティブにしましょう!」
ということなので、金融の知識をつけるためにも最後までお付き合いください。



①:団体信用生命保険

住宅ローンの金利には「団体信用生命保険」という
掛け捨ての生命保険料が入っています。

つまり、住宅ローンというものは、名義人にもしものことが起こった場合、生命保険によって全額繰上返済されるシステムになっています。

ゆえに、個人的にはそんなに焦って返済せずに、出来るだけ長くこの保証をおいておく方がいいと思っています。
人生100年時代に突入したと言われているものの、いつどこで何が起こるかなんて誰にも分からないですし、この保証をずっと残しておけば、他の生命保険に加入する必要だってなくなるわけですしね。


そんなわけで、借入期間は長い方がいいし(保証期間が長くなるから)、頭金の比率を上げて借入金を減らす必要もない(保証金額が大きくなるから)
繰上げ返済をすることによって無理に返済期間を圧縮する必要もない、(保証期間も長くなるし保証金額も大きくなるから)、と思っている次第であります。


②:定年と年金の変化

これからは間違いなく定年の年齢がどんどん延びていき、とてもじゃないけど65歳なんかで仕事をやめられません。

ゆえに、45歳未満の方なら35年ローンを、40歳未満の方なら40年ローンを組んでいただいてもいいんじゃないかと思っています。


借金がある方が働く原動力にもなるし、あんまり早く仕事をやめても、暇な分、お金も使ってしまうでしょうしね。


③:住宅ローン控除

家を建てると13年もの間、納めた所得税を国が返してくれます。
所得税で控除しきれなかった場合、住民税を割引してくれるのですが、せっかく返してもらえるなら、なるだけ多く返してもらった方が得だと思いませんか?


例えば、年収が500万円の方は、所得税が約14万円で住民税が約25万円ですが、住民税は最大で13.65万円まで控除してくれるので、所得税と住民税を合わせると年間最大で27.65万円国から税金を還付してくれることになります。

なので、この方は仮に建築費と土地代の合計が3500万円だとしたら、自己資金があったとしても手元に残しておいて全額借りた方がいいと思います。


どうしても借金が多いのが嫌だという方は、この13年間のローン控除が終わった後に入れなかった頭金を繰上げ返済に回していただいても構わないのですが、次回お伝えする別の手段にお金を回してもらえればと思っています。


その手段こそが、いわば家を建てる時に頭金を入れる必要もないし、返済期間を短くする必要もない最大の理由なのです。


続く…。


一一一*一一一*一一一*


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