家づくりではほぼ確実に、理想の家づくりと理想の返済の間に大きなギャップが生まれます。

そして、そのギャップを埋めるためには多くの場合、預金・投資・保険の見直しをする必要があると考えています。

例えば、銀行から3500万円を金利1.4%（全期間固定金利）で借り入れしなければいけない場合、
35年ローンだと毎月105,458円の返済になりますが、これを40年ローンにしてみただけで95,270円まで返済額がダウンします。

つまり、毎月の負担が約1万円減るため、その分、家計にゆとりが生まれるということですね。

ゆえに、個人的には可能な限り返済期間を長くするという手段を推奨させていただいています。
そして、その浮いたお金を長期積立投資に回していただくことを推奨しています。


とはいえ、返済期間を長くするということは、ローンに縛られる期間が長くなるだけだし、利息の支払いが増えるだけなので、ダメじゃないかと思ってしまう方も決して少なくないかと思います。

ですが、住宅ローンの金利の中には団体信用生命保険という掛け捨ての生命保険料が含まれています。
債務者にもしものことが起こった場合、住宅ローン返済の義務から解放されるという大きなメリットが存在するため、個人的にはこの保証期間は長ければ長いほどいいと考えています。

ゆえに、繰上げ返済することによって返済期間を圧縮していく必要もないというのが個人的な考え方です。


かつ、この死亡保証があることを考えると、現在入っている生命保険を全て見直してもいいと考えています。

もしものことが起こった場合、住宅ローン返済という大きな固定費がなくなると共に、債務者の生活費や車の維持費などもなくなり、逆に遺族年金が入ってくるため、たちどころに生活が苦しくなる可能性はほぼゼロに近いからです。

そんなわけで、借入期間は出来るだけ長くすればいいと思っているし、かつ、この保証があることから必要なさそうな生命保険を全て解約し、これらの余剰資金を全て長期積立投資に回すべきだと考えているというわけですね。


利息に関しては、現在は空前の超低金利状態なので
今のうちに全期間固定を組んでいく方が得策だと考えています。
たかだか1％強の金利を必死で圧縮するよりも利回りが5〜10％はあると過去のデータから実証されている長期積立投資にお金を回す方が、ずいぶんと合理的だというのが個人的な考え方です。



最後に、返済期間を延ばすことによって毎月1万円の余剰資金が生まれ、かつ、生命保険を見直すことによって毎月さらに1万円の余剰資金が生まれ、これに銀行への貯蓄に当てていた中から1万円を加えた合計3万円を今後40年間長期積立投資に回し続けたら一体どうなるのか、をお伝えします。

毎年の平均利回りを7％で計算すると、計1440万円の掛け金が、40年後なんと7875万円まで増える（約5.46倍になる）ということになります。

あるいは、もっと低めの5％で計算しても、40年後4578万円まで増える（約3.18倍になる）ということになります。

いかがですか？上がったとはいえ、金利わずか0.2 %の定期預金にお金を預けていくよりも遥かに魅力的で合理的だと思いませんか？


もし、これだけお金が増えるとしたら老後資金の心配もほとんどしなくていいし、外壁の塗り替え費用や
家電の買い替え費用はもちろん、大規模なリフォームも心おきなく出来そうだし、もしかしたら再び家を建てることも出来ちゃうかもしれませんしね。



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